Análisis de los mecanismos de pago electronico I.

Author:Gonz
 
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SUMMARY

This paper aims to present an analysis of the main electronic transactions on non-electronic money. We shall thus describe the workings as well as the advantages and disadvantages of such transactions, establishing a classification in accordance with the parts intervening in the operation, concretely firm-consumer (B2C) and firm-firm (B2B). Key words: e-business, electronic payment, B2C, B2B.

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Una de las cuestiones que más preocupan a la hora de culminar operaciones en la red es el pago del bien o de la prestación del servicio objeto de la transacción. Aspectos tan importantes como el anonimato, la no rastreabilidad o la autorización hacen indispensable establecer sistemas de pago seguros que faciliten el impulso del desarrollo del comercio electrónico. Junto con la seguridad, la interoperatividad (1) de los medios de pago electrónico es otro de los temas a resolver, para evitar que exista incompatibilidad entre los diferentes sistemas. Para el éxito del sistema de pago elegido, será un factor determinante seleccionar mecanismos que faciliten las transacciones, que no supongan un incremento de los costes que les haga perder competitividad frente al resto de empresas que operan en su sector, etc., o, lo que sería aún mejor, ofrecer al cliente el mayor número posible de sistemas de pago compatibles entre sí, con el fin de aumentar la cuota de mercado. En esta dirección se encuentra la iniciativa JEPI (Joint Electronic Payment Initiative) del Consorcio W3 y la asociación CommerceNet, quien define un protocolo que permite negociar automáticamente cuál de los métodos de pago aceptables para el comprador y el vendedor se debe utilizar en una transacción particular.

Los medios de pago empleados para el comercio electrónico son los mismos que para el comercio tradicional, pero es necesario añadir aquellos que nos ofrece el entorno digital en el que nos movemos.

En este primer artículo se tratan las transacciones electrónicas sobre dinero no electrónico, y se deja para una segunda parte el dinero electrónico.

Las transacciones electrónicas sobre dinero no electrónico

De todos los medios de pago, el más empleado hasta la fecha ha sido la tarjeta de crédito; las razones son varias. En primer lugar, es un medio de pago aceptado internacionalmente, lo que no ocurre con otros medios de pago cuyo ámbito de actuación es muy limitado. En segundo lugar, la acreditación es inmediata y, por último, al ser un tercero el pagador, se reducen los incentivos al fraude por las partes. En el lado opuesto, se encuentran importantes inconvenientes, como son la seguridad y los altos costes de transacción, ya que son importantes las comisiones cobradas por los servicios prestados. (2) Se puede hablar de tres tipos diferentes de tarjetas de crédito en función de su estructura física. En primer lugar, se encuentran las tarjetas con relieve, las más antiguas, que no tienen memoria. A estas tarjetas les siguen las que disponen de una banda magnética, en la que se recoge determinada información que podrá ser leída por los cajeros automáticos y los puntos de venta. En último lugar, las tarjetas inteligentes, que aparentemente no presentan diferencias con las anteriores, pero están dotadas de un microchip que les permite almacenar un volumen de información muy superior al de las tarjetas con banda magnética; resulta muy difícil su falsificación. Es posible realizar pagos en Internet utilizando la tarjeta de crédito convencional; el problema es que utilizar este mecanismo de pago sin la protección de un código puede resultar arriesgado; cualquiera puede rastrear los movimientos del comprador o, lo que es peor, disponer del dinero del mismo. Es por esto por lo que surgen iniciativas como los protocolos de seguridad SSL (Secure Socket Layer) de Netscape y posteriormente el protocolo de seguridad para transacciones en Internet, SET (Secure Electronic Transaction), (3) desarrollado por Mastercard y Visa, y donde han participado, como colaboradoras, importantes empresas del sector. Otros sistemas de pago electrónico basados en tarjetas son CyberCash y First Virtual, de los que también se hablará posteriormente.

El protocolo SET (Secure Electronic Transaction)

El objetivo que se perseguía cuando surgió SET, no era otro que el de desarrollar un protocolo de pago que hiciera posible homogeneizar las transacciones en Internet. El protocolo SET, utilizando procedimientos de cifrado simétrico y asimétrico, firmas digitales y certificados, permitiría realizar transacciones seguras con tarjetas de crédito de empresa a consumidor en Internet. La razón por la que SET hace seguras las transacciones es porque el vendedor en una transacción nunca llega a conocer el número de la tarjeta de crédito del comprador, tan sólo el pedido. Quien conoce el número de cuenta es el banco, pero desconoce el pedido. Lo que hace SET es reproducir, en el entorno electrónico, la operativa de las tarjetas de crédito convencionales. Para ello, SET proporciona certificados para cada una de las partes que intervienen en la transacción: El comprador (Cardholder), el comerciante (Merchant), la pasarela de pagos (payment gateway)...

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